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汽车以租代购和汽车贷款有什么不同

返回列表发布时间:2017/12/02

汽车金融是汽车行业和金融行业结合产生的新行业,广义上指所有和汽车相关的金融服务行业,狭义上汽车金融指汽车交易过程中需要的金融支持服务,我们通常所说的汽车金融一般为狭义的汽车金融概念,细分为汽车贷款(含汽车消费贷款、汽车抵押贷款)、汽车融资租赁(即以租代购,以下称呼以租代购)等两大类,两个类别之间有联系也有区别,其中核心的区别在于以租代购有汽车所有权的转移过程,而其他贷款类汽车金融都没有汽车所有权的转移过程,只是抵押给金融机构。以租代购(即汽车融资租赁)和汽车贷款(含银行汽车贷款、厂商金融公司贷款、第三方汽车金融公司贷款等)都属于汽车金融范畴以内,但是又有所区别,以下就专门做一下两种业务的区别对比。

一、概念的区别(重点:根本区别在于有无汽车所有权的转移)

1、以租代购:以租代购是融资租赁业务的其中一种形式,它是以客户长租车辆及二手车车辆处置为一体的打包业务形式为手段从而实现客户分期买车目的的一种汽车消费形式。

车辆以长租的方式,按逐月支付租金,待租期年限到期后,将车辆所有权过户给客户。

2、汽车贷款:汽车贷款是指贷款人向申请购买汽车的借款人发放的贷款,也叫汽车按揭。

贷款对象:借款人必须是贷款行所在地常住户口居民、具有完全民事行为能力。

贷款条件:借款人具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力,信用良好;能够提供可认可资产作为抵、质押,或有足够代偿能力的第三人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人。

贷款额度:贷款金额最高一般不超过所购汽车售价的80%。

贷款期限:汽车消费贷款期限一般为1-3年,最长不超过5年。

贷款利率:由中国人民银行统一规定。

还贷方式:可选择一次性还本付息法和分期归还法(等额本息、等额本金)。

二、表现形式

1、以租代购表现形式是“融物”。是以“融物”为手段,最终实现“融资”的目的。

2、汽车贷款表现形式是“融资”。是以“融资”为手段,辅以抵押手段,而实现的“融资”目的。

三、风控手段区别

1、以租代购主要风控手段为“控物”,辅助“控人”。因为以租代购的汽车是登记在公司名下,签署的是租车合同,一旦客户出现违约,公司可以及时收回车辆并及时处置。所以风控手段一般以控制车辆为目的,辅以客户资质审核。

2、汽车贷款主要风控手段为“控人”,辅以“控物”。因为汽车贷款的汽车登记在客户名下,签署的是贷款合同,一旦客户出现违约,只能尽量寻找客户,车辆回收比较困难和处置困难。所以风控手段以控制客户为主,辅以客户车辆抵押等手段。

四、风控工作方向区别

1、以租代购汽车利润率和利润额都比较高,客户数量少,客户区域集中,线下交易为主等特点,所以以租代购更适合一对一上门实地考察,风控可靠性更高。

2、因为汽车贷款利润低,客户数量大,客户地域面积广,线上交易为主等特点,所以无法负担上门考察的费用和人员成本,所以被迫只能主要查询客户征信信息为主的工作方向。

五、运营模式不同

1、以租代购属于小众消费,对客户群有一定局限性,所以以精准营销为运营模式的根本。行业领先者例如:花生好车、弹个车(大搜车品牌)、赢时通、喜相逢、神州买买车、一步购车、喵购车等

2、汽车贷款属于大众消费,客户群体比较广泛,包含新车汽车贷款客户和车贷客户(质押、抵押、双压等具体模式),所以营销方面以品牌宣传为主。行业领先者例如:各大商业银行、各大厂商金融公司、其他第三方车贷公司(第一车贷、易鑫车贷、微贷网等等)

六、批准和监管单位不同

以租代购是融资租赁公司的业务形式,融资租赁公司一共7626家(截止2017年3月底),分为两大类:

1、一类是金融租赁公司,是由国家银监会批准,各地金融办监管,一般是银行背景的公司,现在全国一共63家。

2、另一类是非金融类融资租赁公公司,又细分为两类:一类是内资试点融资租赁公司,由商务部和国家税务总局共同批准,各地商委监管,现在全国217家。另一类是外资融租租赁公司,由商务部批准,各地商委监管,现在全国一共7346家。

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